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杨21世纪资产管理研究院研究员

在财富管理转型的大潮和数字化转型的进程下，手机银行APP作为商业银行零售业务的重要“窗口”，已经成为银行财富管理服务触达个人客户的重要渠道。

随着理财业务系统的不断演进升级，手机银行的建设能否跟上业务演进的步伐？近日，21世纪资产管理研究院对商业银行手机银行app理财板块建设情况进行了测评。本次评估从客户角度出发，对各行手机银行理财板块的相关结构和功能进行了评估和比较。这是第二个问题。

本期测评对象为招商银行、中信银行、浦发银行、平安银行的手机银行app。

在大财富管理的转型中，招商银行的认可度最高。招商银行提出了“大财富管理、数字化运营、开放融合”的3.0模式，加速向大于资本的财富管理业务转型。

中信银行致力于成为“客户首选的财富管理银行”，打造以财富管理为核心的“新零售”。为此，中信银行不仅在组织架构上进行了大刀阔斧的改革，还引进了专业人才。在中信金控正式成立的当下，其未来潜力不容小觑。

浦发银行财富管理转型的重点在于科技。深化“最聪明的财富管理银行”建设，推动茂名向AUM转型。

平安银行零售转型从2016年底开始。平安银行的鲜明特色是，平安银行旨在快速推进“高素质、高生产率、高收入”且懂保险的财富管理团队建设，为私人银行和财富管理业务的可持续增长开辟新的赛道。

从测评结果来看，招商银行、中信银行、浦发银行、平安银行的手机银行app中，只有平安银行没有单独设置“财富”通道。对于理财产品，四家股份公司对包括理财、基金、保险在内的二级页面进行了分类设计。

相对于国有大行二级财务页面明显滞后于基金二级财务页面建设的情况，股份行的财务页面建设有其自身的特点。和国有大银行一样，低频保险产品的二级页面构造也相对简单，平安银行的保险页面相对详细。

四家股份制银行的手机银行也经历了多版本建设和迭代，在单品展示、风险提示等方面逐步完善。但在协议展示、代销机构标注等方面仍有优化提升空间空 room。

在智能投顾和客户服务的应用上，股份制银行也有相对鲜明的特色，如招商银行的“树配资”和“财富规划”，浦发银行的虚拟人物小普和熊猫形象的“数字金融助手”。在养老财富板块建设方面，中信银行率先设立了涵盖“养老三大支柱”的养老账簿功能页面。

招商银行(版本号10.1.0):详见技巧，部分页面仍有优化空。据21世纪资产管理研究院统计，2021年末，招商银行以超过10万亿元的总AUM位居股份制商业银行之首，规模逼近国有银行，进一步拉大了与其他股份制银行的差距。

同时，招行的零售客户数量和一些股份行差不多，目前是过亿但不到两亿。这意味着招行的零售客户平均资产更高，招行的客户群更年轻。某种程度上可以说，招行的财富管理转型已经开始了“良性循环”。

招商银行2021年年报透露，在零售客户服务方面，该行持续提升“人+数字化”能力，业务模式由客户经理升级为“账户管理+流量”双重模式。报告期内，招商银行App和掌上生活App月活跃用户(MAU)达1.11亿，28个场景的MAU超过1000万。

1.招行的App分为“家、社区、财富、生活、矿”五个频道。“财富”频道上方显示客户总资产(具体金额可以隐藏)。扩展后可以查看客户的活期、理财、基金、保险持有情况。点击盘子右上角，跳转到收入中心。客户在收益中心可以直接查看昨天、本月、今年、累计四类收益，非常直观。

2。在资产部分的底部，有9个常用功能键(用户无法自行排序)和1个“全部”按钮。功能键按照产品和业务条线分类，包括“理财产品、基金、保险、存款、黄金”、“定投专区”，2021年新推出的“树型配置”和现在流行的“超潮宝”也在这个区域有所体现。

值得一提的是，在该区域下，招商银行的App放置了“我的选择”区域，客户可以直接跳转到关注的产品页面，了解产品的最新动态。在此部分，客户可以直接点击“导入位置”，一键列出已购买但关注的产品。已购买的产品以黑色显示，已购买的产品以灰色显示，更方便查询产品状态。

3。至于资产诊断工具，招行App目前有“树形配置”和“财富规划”两个功能。

相比之下，“树形配置”更注重对当前客户持仓情况的分析和风险评估，分析客户当前“活钱理财、安全理财、稳健投资、激进投资”的比例。下拉可以直接带入商品推荐模块，整体逻辑清晰。

“财富规划”更注重对客户不同人生阶段配置需求的分析，具体包括“养老规划、梦想投资、教育规划”等功能。点击下级菜单后，会有更详细的规划指导和数据计算。除了产品，计算页面还会带入财富顾问的功能，可以直接与财富客户交流，预约面对面的面试。

值得一提的是，由于资产诊断工具涉及很多层级，如果逐级退回，客户体验会很差。招行的App在页面右上角有一个“直接功能”按钮，可以直接返回首页。提高了操作的程度。

4。在招商银行的App中，有单独的存款、理财、基金、保险的二级页面，用户点击“财富”页面的常用功能键即可到达。每个二级页面除了可以分类显示推荐商品，还可以查看相应的位置。

在单品展示方面，21世纪资产管理研究院随机选取了存款、理财、基金、保险产品进行测评。

App存款页面清晰显示。从上到下可以选择账户、产品、存款金额等。页面上方显示了存款产品规则的要点，可以点击“更多规则”查看详细介绍。有些页面底部还有“常见问题”区，相对清晰地解释了关键问题。

理财产品方面，App展示也很细致。自上而下依次为产品名称、代码、业绩比较基准、投资期限等关键要素。依次显示，并解释了一些口径。用直观的时间线显示关键时间节点，如产品的开始、结束和预期可赎回时间。然后页面显示了同系列产品的收益，再往下是详细的交易规则，同行很少呈现的业绩奖励计提规则也被明确。底部是“常见问题”。总体来说，招行App理财产品展示页面非常详细。唯一不完美的可能是产品文件，有些页面还在进一步优化空。

基金产品方面，App的页面建设比较完善。除了客户自选，招行还提供“五星精选”板块，推荐优质产品。也可以在这里直接带入客户经理和在线客服。单个产品展示清晰，收益情况，业绩走势，基金经理等。可以分类查看，信息比较全。在产品评价方面，部分产品页面还设有“招商银行解读”板块，对基金业绩进行点评，分析不同持有期下的收益情况，直观展示。

相比同行，招行App的保险页面建设相对更完善。在保险领域，App提炼和展示产品的特点，比如适合的人群。但是相对来说，产品介绍基本都是图片展示，一定程度上影响了页面加载速度。同时有些产品的浮动窗口、动态图等比较多。，这使得页面分散。

整体来看，招商银行手机银行App的“财富”板块产品线清晰，产品类别丰富。搭建了“详细看技巧”页面，客服的介绍、产品的展示、相关功能的跳转都比较贴切清晰。个别页面仍有优化空 rooms，但整体“瑕不掩瑜”。

上海浦东发展银行(版本号11.3.9):产品交互有创新，但整体体验不流畅。2021年年报显示，浦发银行个人客户(含信用卡)数超过1.38亿，AUM个人金融资产(含市值)余额3.87万亿元，个人客户持有理财产品余额10344亿元，基金持有量1860亿元。保险资产达到最高水平。报告期内财富收入67.57亿元。

浦发银行表示，深化“最智能财富管理银行”建设，有效推进从MAU到AUM的转型。精心打磨“数字财富管理专员”，累计推广客户4900万。

1.浦发银行手机银行App有“家、资讯、财富、生活、矿”五个频道。在“财富”页面的顶部，有搜索栏和产品推荐，产品推荐区滚动推荐两款“稳健精选”产品。在推荐区下方是常用的重点区域，这里有9个功能，包括“理财产品和基金”等产品线和“财富规划和收益提升”等工具，还有一个“更多”按钮。点击查看投资理财所有功能。

在共同功能区之后，从上到下有几个产品展示区块，各有侧重。比如在“我的关注/足迹”板块，可以点击查看客户关注过或者浏览过的产品。底部有“特色榜、涨幅榜、口碑榜”三个榜单，对理财和基金产品进行混合推荐。

不过可能是因为滚动条太多，整个页面不流畅。这个问题也出现在“理财产品”二级页面。当顶部滚动条在评价中滚动时，经常会出现半个产品页面。

2。在“理财产品”页面的建设中，最上面也是产品推荐区，从上到下依次是公告、常用功能区、推荐区和所有理财产品区。熊猫的“数字金融助手”将出现在页面的左侧。

浦发银行手机银行App的理财产品，以理财超市的常见形式展示。用户可以根据风险等级、产品期限、购买金额、币种、管理人类型进行选择，同时可以选择“先显示当前可用的产品”。此外，该应用还设置了根据收益率、销量、好评和期限对产品进行一键排序。

至于个别理财产品的展示，页面显示的是理财产品的业绩比较基准或最近一个月的年化收益率，并做了相关说明和风险提示。此外，产品期限、净值走势、剩余额度等。也都有显示，元素比较齐全。可以查看产品说明书、协议及相关信息披露。但是相关协议都是图片形式，可读性差。

3。“基金产品”页面从上到下依次为“总市值、常用功能区、基金快报、为您精选、优选投资、基金排名、定投区、新基金、基金资讯”。“精选基金”方面，可以为用户推荐6只基金，推荐关键词更加细化，如“均衡配置、成长股猎人”等。

在单个产品的展示上，除了展示产品信息，还引导用户关注入驻的基金经理的账号。在基金对比方面，用户可以一次对比两只基金产品。在产品评级中，引入了晨星评级。

4.浦发银行手机银行App财富板块的特色是“小普理财”。当你点击页面时，虚拟角色小普会与用户进行互动，熊猫形象的“数字金融助手”主要负责相关的智能问答。

点击下方“产品解读”，虚拟人物将对在售产品进行1分钟左右的语音解读。如果您对正在解读的产品有任何疑问，可以点击进入智能问答。只有客服会自动带入你正在查看的产品，用户可以点击“购买时间、购买金额、产品功能”进行快速问答。但是因为声音设置按钮的位置不明显，对于不熟悉的用户来说还是需要摸索一下。

5。在“财富”板块的常用功能中，浦发银行还放置了“许愿池”和“入门指南”两个工具。但是体验下来，和预期有一定差距。

比如“许愿池”，意在引导客户设定愿望目标，设定提醒日。积少成多，最长不过2年。能否考虑为教育基金等目标设定更长的期限？不能通过交互直接返回首页。您需要点击或滑动页面才能返回。

“初学者指南”页面包含“财富诊断、风险评估”等功能，还设置了“财富小课堂”。但小课堂设置在与产品推荐相同的位置，用户必须准确点击图片才能查看教学内容。

总体来看，浦发银行手机银行App财富板块建设有创新，比如虚拟人的引入、智能客服问答流程的细化等。但也存在一些交互问题，比如有些页面滚动条较多，页面流畅度不够，影响用户体验。在板块整体建设上，仍然以传统的产品推荐和产品上架为主，个性化配置体验不足。

中信银行(版本号8.5.1):教育内容比较丰富，养老金账本有特色。截至2021年末，中信银行个人客户1.2亿户，比上年末增长7.98%。中信银行表示，对于大众客户，以线上APP为主要业务阵地，采用总行直营与分行属地化运营相结合的模式进行批量操作。针对不同场景和重点客户群体，部署数千种差异化线上活动和产品推荐策略，大众基础客户较去年底增长6.77%。

2021年末，中信银行在线月活用户31人，达到3022.83万人。2021年，其手机银行APP交易金额为11.91万亿元，比上年增长13.18%。

1.中信银行手机银行App分为“财富、资讯、首页、生活、我”五个频道。“财富”页面从上到下包括资产概况、我的关注、常用功能区、财富配置、高级理财等。页面底部是与投资和教育相关的部分。

对于“共同功能区”的建设，中信银行也采取了产品线的形式，分为存款、理财、基金、私人银行、保险等。，以及薪资锅、定投区等功能区。“更多”按钮，查看所有与财富相关的功能。

在“财富配置”区，中信银行将产品按照“四笔钱”进行分类，分为“现金管理、稳健收益、投资增值、保险保障”，对应“日常用钱、保值用钱、增值用钱、风险保障用钱”。投资目标比较明确。

2.中信银行手机银行App的“银行理财”二级页面比较完整。一般分为产品、立场、关注三个子页面。产品按照“活期+、定期+、净值、外币”四种常见功能进行分类。下拉后，产品的分类方式与“财富”页面一致。除热销产品外，从“活钱理财、稳健固定收益、超前收益”方面推荐四款产品。最下面是教学块。

在单个理财产品页面，显示产品名称、代码、最近一个月年化收益率、锁定期等信息。，包括产品净值曲线、交易规则、产品公告、产品说明书。不过App已经升级到空 room了。比如相比之下，同行对代理公司的标签化会更明显。中信银行只按关键词显示，理财页面也缺少直接返回首页的快捷键。

3。中信银行手机银行App的“基金”页面比较完整。和理财页面一样，可以查看产品、持仓、关注。常见的功能有基金排名、新基金发行、非常精选等。，以及特殊功能，如目标利润，FOF选择和投资骑。

值得一提的是，FOF精选板块，除了介绍FOF百科，还有FOF老人及常见问题。App市场的FOF产品是按照“想稳重点，想多挣钱”这两种风格挑选推荐的。

4。在中信银行手机银行的财富板块中，“养老金账本”的建设颇具特色。养老金页面上方显示个人养老金资产总额，下方分为“用于保障的钱、用于保值的钱、用于增值的钱”三类。

再往下，常用的功能区有“电子社保卡、企业年金、个人养老”等功能，分别对应养老的第一、第二、第三支柱。同时，用户还可以进行“老年测量”。然后是“非常精选”产品区，推荐保险、理财、养老基金。值得一提的是，在“一柱擎天”电子社保卡的页面上，App还设置了一键切换长者版，更加贴心。

5。整体来看，App在教育方面也是相对布局的。从财富页面的“阿信谈理财”和“基金经理读信”，到基金页面的“投资小贴士”，再到FOF页面的“FOF百科”，投资教育类产品的发行与产品结合得很好。

总体来说，中信银行手机银行的理财板块建设有序，产品推荐通常按照标的分类。养老板块建设各具特色，教学内容相对丰富。还有进一步推广空 room进行单品展示和风险预警。

平安银行(版本号7.4.2):平安银行的零售转型推动者，有“金融”渠道，但没有单独的“财富”渠道。2016年，零售业务逐渐从经营产品向经营客户推进。截至2021年末，平安银行财富客户超过百万，私人客户近7万，AUM规模超过3万亿。此外，2021年末，平安银行零售客户1.18亿户；平安银行APP注册用户1.35万人，其中月活跃用户(MAU)4822.64万人，较去年末增长19.6%。

1.App没有单独建“财富”频道。平安银行App分为五个频道，除了“首页”和“我的”不能调整外，其他三个频道用户可以自主调整。在默认的“金融”页面，有理财、基金等常用功能，整体板块类似于同行业“财富”频道的建设。

2。平安口袋银行App理财的二级页面从上到下分别是产品推荐区和投资教育板块，内容包括财富诊断、理财热销周榜、理财服务、理财分类、底部理财资讯。

App理财产品分为“自由理财、稳健投资、超前收益”三类。对于所有理财，客户可以根据银行/代销、产品系列、风险等级、产品状态、币种进行筛选。单款理财产品展示清晰，风险提示、产品特点、业绩走势等信息清晰。产品介绍可以展开折叠，产品宣传册和公告也很容易拿到，但是宣传册都是图片。总体来说，App在理财页面的建设上还是中规中矩的。

3。App的基金页面一般分为“基金市场、基金选择、我的基金”三个页面。在主要展示产品的“基金行情”页面上，最上方有常用功能区，涵盖“平安优选、基金排名、定增募集区、定投区”。点击更多查看所有基金相关功能。

在选择基础工具方面，有“基金排名”和“行业基础”。在基金排名方面，App涵盖了常见的排名角度，如业绩榜、定投等，也可以按照期限进行比较。“行业基金会”主要进行行业基金的评选和推荐，从机构偏好、资金流向、行业基本面和成长性、最新估值四个角度选出综合表现最高的六个行业，每周二更新推荐产品。

和理财页面建设一样，App的基金页面建设也处于行业平均水平。关键要素展示清楚，没有基金PK等对比工具。

3.相比之下，App的保险页面粒度更细。保险的二级页面分为“首页”和“产品”两个页面。首页顶部有一个常用功能区，可以左右滑动。在“产品”页面点击即可到达相应的分类保险产品，如医疗、意外、重疾等。产品可以从成人、老人、儿童三个维度进行筛选。

整体来看，平安银行整体上并没有搭建“财富”频道，但还是有涵盖财富各项功能的“金融”频道。但是页面常见的功能都是重复的，比如“理财”和“活期+”、“定投+”。各类理财产品的展示基本都是货架式的，页面建设中规中矩，保险页面建设的颗粒度较细。

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